金融科技研究报告2019-7:消费金融产品亟需公开和透明——来自《诚实信贷法》的经验

时间: 2019-05-10 17:47 来源: 作者: 浏览量:150 字号: 打印

【摘要】我国的消费金融市场在披露方面还存在着较多问题,突出表现为贷款利率披露缺乏统一口径、贷款信息披露内容缺乏统一标准、金融广告不规范,在消费者金融知识不足的背景下,容易导致金融消费者无法全面了解消费金融产品,无法比较同类产品,且容易受到误导甚至于因选择错误的产品而陷入债务危机。例如,有两个不同的信贷产品,一个宣称每天只需要还款5元钱,另一个说月利率不到1%,消费者就很难比较两个产品的优劣。即使是较大规模的个人贷款放贷机构,贷款的真实利率也可能是宣传利率的一倍。

       美国1968年颁布的《诚实信贷法》为美国金融消费者的一系列保护措施奠定了基础,推动了信息的公开和透明化,其设立的目标就是要确保所有信贷发放机构以统一的方式披露信用条款,使用统一的信用术语和费率,以此来保护消费者和信贷机构间的合法交易及消费者的合法知情权,确保消费者能够在信贷过程中充分了解借贷成本并自由选择信贷机构。

  《诚实信贷法》及其实施规则严格规定了放贷机构向金融消费者披露贷款信息的时间、形式、内容及标准。放贷机构需在贷款合同签订前向借款人以书面形式披露以下几个方面内容:1)年化利率(APR)、融资费用、融资净额以及总付款金额四个方面的基本信息;2)未来还款计划;3)需申请的保险及费用等;4)关于贷款的其他费用。《诚实信贷法》中除规范了披露内容之外,还严格定义了贷款披露的利率——年化利率(APR),即考虑各种融资费用和时间价值的综合年化费率。同时,《诚实信贷法》还对涉及贷款的金融广告中相关披露事项给予了严格的规范。

      我们建议中国消费金融产品应建立统一信息披露规则:第一,严格统一消费金融产品利率或费率的披露口径;第二,规范关键披露信息的范畴;第三,规范金融广告用语;第四,规范实施规则和违规处罚措施;第五,设立金融消费者的投诉渠道并加强金融普及教育。